Банк обанкротился: что делать заемщику, вкладчику, залогодателю

Банкротство банка

В рыночных условиях банкротство – обычное, а зачастую и необходимое зло. И хотя экономисты называют это звучным и благородным термином санация, клиентам разорившегося банка это вряд ли может принести утешение.

Как быть, если банк, где вы взяли кредит, оставили залог или оформили вклад, оказался банкротом? Прежде всего, вы не должны паниковать и как можно скорее определить, клиентом какого банка вы отныне будете являться.

Что будет с вкладом?

Если сумма ваша вклада не превышала 700 тысяч рублей, то можете спать спокойно – государство вернет вам средства в полном объеме. Специально для этого в нашей стране был принят федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также создано Агентство по страхованию вкладов. В статье 12 упомянутого закона говорится о том, что средства должны быть выплачены вкладчику в течение трех рабочих дней, но не ранее чем через 14 дней после наступления страхового случай (банкротства). Отсчет начинается с того дня, как вкладчик представит все необходимые документы (их перечень можно посмотреть в частях 4 и 5 статьи 10 того же закона).

Если вы узнали, что банк, где вы открыли вклад, разорился, то не нужно сломя голову мчаться в центральный офис и требовать свои деньги. Разумнее будет немного выждать – ровно до того момента, как у банка отнимут лицензию, не больше. В таком случае, если срок депозита не истек, то в течение двух недель уполномоченная ликвидационная комиссия вернет вам сумму вклада, плюс проценты.

И еще один совет: прислушайтесь к английской поговорке: не кладите все яйца в одну корзину. Если же ваш вклад превысит 700 тысяч рублей, то выплаты будут производиться из конкурсной массы – «общего котла», куда свалят все деньги от продажи активов банка. Хватит ли этих средств на всех пострадавших вкладчиков – большой вопрос.

Как быть с кредитом?

Спешим разочаровать тех, кто думает, что с банкротством банка все обязательства будут закрыты – платить все равно придется, только в другой банк. График платежей, проценты, срок кредитования – все останется прежним, поменяются только реквизиты банка-получателя. Впрочем, обо всем об этом вам обязательно расскажут в письменном уведомлении.

Суть в том, что за процедурой банкротства следит так называемый ликвидатор, задача которого – сделать так, чтобы все выданные банком средства были возвращены и направлены на погашение его долгов. Поэтому кредиты могут быть перепроданы другим банкам или организациям. И хотя условия заимствования при этом остаются прежними, новый банк может предложить погасить досрочно. Заметьте, предложить, а не потребовать. Такое решение волен принимать только заемщик: досрочный возврат кредита возможен лишь при его письменном согласии. Если же на заемщика оказывают прессинг, он имеет все основания обратиться в суд и выиграть дело.

Важно: если ваш кредит из разорившегося банка был передан в другой банк, то вы должны выплачивать только основную сумму долга и проценты. Никаких штрафов, комиссий, пени – все это будет забыто вместе с вашим прежним банком.

Что будет с залогом?

Для начала ликвидатор предложит заемщику досрочно погасить задолженность и вернуть залог. Если тот отказывается, то в его же интересах аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы оставить залог при себе. Выплачивать кредит, как мы уже выяснили, предстоит в другой банк – к нему перейдут и закладные.

В любом случае долги разорившегося банка не будут покрывать за счет находящегося в залоге имущества – недвижимости, автомобилей и пр. Право собственности остается за заемщиком, если, конечно, иное не оговорено в договоре (пункт о переходе этого права банку). Если этот пункт все же включен в договор, то это реальная угроза остаться ни с чем. Но такое практикуется нечасто.

Как бы то ни было, вам не нужно пускать ситуацию на самотек – вам нужно побывать в банке, добиться прояснения ситуации. На попытку выдернуть ПТС без выплаты кредита рассчитывать не стоит – платить все равно придется, и чем аккуратнее вы будете это делать, тем лучше для всех.