Что такое овердрафт

Овердрафт - это

Так называемый «овердрафт» - схема краткосрочного займа, возможная при наличии у заёмщика текущего счёта в банке.

Термин «овердрафт», традиционно, означает овердрафт, получивший одобрение кредитора. Фактический смысл данного понятия состоит в том, что при съеме или переводе средств заёмщик, согласовав это заранее в договоре с кредитором, имеет возможность использовать свои средства, а, при получении перерасхода – минусового баланса – возможность погасить его позднее.

Сумма, снятая «сверх» средств, взятых в кредит, является овердрафтом. Далее на эту сумму начисляются процентные платежи.

Виды овердрафта

Существует немало разновидностей овердрафта, в том числе овердрафт авансом (ради привлечения заёмщиков), овердрафт под инкассированную выручку, технический овердрафт (под зачисленные за счёт заёмщика платежи) и некоторые прочие.

Неразрешенный овердрафт – выписка платежного документа на сумму, превышающую баланс, без разрешения кредитора. Такой овердрафт, как правило, подразумевает штрафные санкции со стороны банка, так как превращает банк в невольного кредитора.

Достоинства овердрафта

Достоинство овердрафта состоит в том, что у кредитозаемщика существует возможность неограниченно использовать средства на счете до достижения лимита и автоматически пополнять счёт, выплачивая кредит. Это означает, что сразу после того, как сумма, взятая в кредит, и хотя бы часть процентов за неё выплачена обратно, существует возможность взять уже новый кредит.

Выгода есть и в начислении процента лишь на сумму минусового баланса, и когда он уменьшается, плата за пользование взятыми в кредит средствами взаимно уменьшается. Также данный кредит не требует залога, а лишь личного поручительства заёмщика.

Для организаций овердрафт часто необходим для предотвращения задержек оборота денег, чтобы платежи не зависели от поступлений на счёт. Для оформления овердрафта юридическим лицам нужно обратиться в банк с заявлением, предъявив документы о денежном обороте за последние 6 месяцев, о кредитах, займах, об существующих расчётных счетах, и документально заверенную информацию об организации.

Физическим лицам оформить овердрафт еще проще. Это делает такую схему кредитования весьма привлекательной. Овердрафт в наше время приобрёл популярность у заёмщиков-физических лиц, владельцев кредитных карт, которым всего лишь нужно заключить с банком договор овердрафта, на что уходит порядка трех дней.

Овердрафт порой также называют микрокредитованием, например, при перечислении клиенту «на карточку» ежемесячной зарплаты, в случае чего банк может позволить снять сумму больше нормы где-то на 40-50% в счёт последующей выплаты, порой же – это отличная возможность для получения кредита на неотложные нужды.

Процентные ставки по этой схеме кредитования, как правило, являются самыми низкими (10%-20%), порой даже существует беспроцентный период длиной в несколько суток. Ежедневно начисляется оплата по кредиту. То есть, между скоростью погашения долга и величиной его расходов существует прямая зависимость.

Недостатки овердрафта

Недостатки этого вида кредитования - установление кредитором лимитов на суммы и даты погашения долга. Чаще всего время погашения составляет менее 3 месяцев, а сумма кредита - 10-40% от месячного оборота на данном расчётном счёте.

Договор овердрафта достаточно краткосрочен (максимум – 12 месяцев), но, если у клиента есть желание, обычно его можно продлить. Также при овердрафте возможны скрытые платежи, например, за ведение операций по счёту, комиссия за содержание самого счета, за снятие денег и тому подобное.

На что обратить внимание при оформлении овердрафта

При оформлении овердрафта следует осознавать возможность требования банком погашения задолженности или смену процентной ставки. Невыплата по кредиту-овердрафту зачастую приводит к штрафным санкциям или даже расторжению договора. Из этого следует, что для оформления овердрафта необходима уверенность в своих будущих поступлениях для погашения кредита в ближайшие сроки.