Депозит – наука делать деньги из денег

Банковская карта стала привычным атрибутом современной жизни. Оперировать ею гораздо удобнее, чем пачкой купюр в кошельке. На карту поступает заработная плата, стипендия или пенсия в автоматическом режиме. Расчеты производятся точно, исчезает необходимость проверять размер «сдачи» на кассе, не нужно носить с собою наличные деньги «на всякий случай». Простота и доступность оформления карточного счета делает его привлекательным для большинства нашего населения.

Поэтому совершеннолетние граждане страны, как правило, являются обладателями банковской карты и заводят счет, не особо заботясь о его прибыльности. А ведь деньги, вложенные в банк, могут не только упрощать быт, но и приносить дополнительный доход. Чтобы карта приумножала личные средства вкладчика, нужно внимательно разобраться в видах депозитов, условиях их открытия и использования.

Гражданский кодекс РФ различает два типа банковских вкладов – «До востребования» и «Депозит». Вклады до востребования не имеют срока хранения денег и возвращаются клиенту по первому требованию. Для них характерны очень низкие процентные ставки, в отличие от депозитных вкладов. Давайте рассмотрим ключевые моменты в депозитных счетах и четко определим свои интересы.

Депозит – срочный вклад, по которому клиент получает прибыль в виде процентной ставки. Проценты банк выплачивает через определенный срок, но забрать свой вклад клиент может досрочно. В этом случае, банк выплатит более низкие проценты – как по вкладам до востребования.

Чтобы деньги на счете не только хранились, но и приносили ощутимую прибыль, следует правильно выбрать условия депозита.

Сумма вклада

Первоначальная сумма вклада – это те деньги, которые вы должны положить сразу. Выбирая для себя выгодные условия депозита, в первую очередь поинтересуйтесь размером такой суммы по договору. Она может быть разной у разных банков или в разных видах договоров одного учреждения. Возможно, что вы рассчитываете положить 30 000 рублей, а по договору разрешается не менее 50 000 руб.

Затем узнайте, какую сумму, и в какие промежутки времени вы сможете вносить дополнительно.

Сумма вклада – собственность вкладчика и ее банк обязан вернуть клиенту по первому требованию. По действующему в настоящее время Федеральному закону об обязательном страховании вкладов, гарантируется выплата основной суммы в ежегодно устанавливаемом размере. Обязательно поинтересуйтесь, участвует ли выбранный вами банк в программе страхования.

Когда вы определились с суммой вклада, из оставшихся вариантов выбирайте по самой выгодной процентной ставке.

Процентная ставка

Процентная ставка – это вознаграждение, которое банк будет выплачивать вам за то, что вы разместили у него свои денежные средства. Под этим выражением обычно подразумевают годовую ставку. На всякий случай, уточните, так ли это.

Если ваш вклад будет пополняемым депозитом, то банк известит вас о специальной процентной ставке на сумму пополнения. Величина ее обычно зависит от того, за какое время до окончания срока вклада вносится пополнение. Чем ближе к концу договора, тем выше будет эта ставка. Например, за один квартал до окончания срока – 7%, а за два квартала – 5%.

Вам нужно выбрать вклад с высокой годовой ставкой и выгодной ставкой на дополнительные взносы

Необходимо сказать, что банк имеет право изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке только по вкладам до востребования. А на срочных вкладах для уменьшения ставок ему нужно заручиться вашим согласием. Поэтому, никогда не поддавайтесь на уговоры и не соглашайтесь на уменьшение вашей процентной ставки. Подписывая договор, вы становитесь равноправным партнером финансового учреждения. Помните, что у банков свой бизнес, а у вас своя выгода. Нельзя ухудшать самому себе условия депозита.

Слишком большие процентные ставки порой вызывают настороженность. Эксперты полагают, что завышенная ставка говорит о том, что у банка проблемы с собственным балансом, и он хочет «закрыть» их вашими деньгами. Лучше выбирать те предложения, где размер ставок сопоставим со средним на рынке.

Льготы при досрочном снятии

Помещая свои деньги на срочный вклад, вы лишаетесь их на достаточно длинный период. За это время может случиться что-то непредвиденное заранее, и вам понадобится вложенная сумма. Поэтому, обязательно обратите внимание на то, какие льготы предлагает банк при  досрочном снятии вклада.

Обычно, прекращение депозитного договора до установленного срока влечет за собою выплату процентов по вкладам до востребования. Это очень низкая ставка. Но часто банки предлагают льготные условия в этой ситуации.Выбирайте такие виды договоров, где прописаны льготные (наиболее высокие) проценты при досрочном изъятии суммы вклада.

Валюта вклада

Перед тем, как открыть депозит, подумайте о валюте вклада. Может быть, в данный момент выгоднее положить доллары под 12% годовых, а через неделю – уже евро под 7%.

Если вам не хватает специальных знаний, и вы плохо ориентируетесь в конъюнктуре рынка, подумайте об открытии мультивалютного вклада. Такой вклад предполагает наличие трех счетов одновременно в разных валютах. Это хорошая возможность минимизировать валютные риски.

Распределите свои денежные средства на разные валютные счета в какой-либо пропорции. Для каждой валюты банк устанавливает отдельную процентную ставку. Когда одна валюта падает, то другая обязательно растет. Периодически можно поручать банку перевод денег на более выгодный счет. Комиссионные за конвертацию будут ниже, чем ваши потери в конкретной валюте, и вы останетесь в выигрыше.

Документы для открытия депозита

Когда выбран самый выгодный вариант, наступает время заключения договора. Для этого вам понадобится паспорт гражданина РФ. Этого документа вполне достаточно для того, чтобы открыть депозит в любом банке нашей страны. Исключение составляют специальные вклады для отдельных категорий граждан. Например, для пенсионеров потребуется еще и пенсионное удостоверение.

Учтите, что если вы не всегда сможете самостоятельно управлять своим депозитом, банк разрешает вам оформить доверенность на другое лицо. Обычно, им является супруг или супруга вкладчика, а так же другие родственники.

В заключении хочется еще раз подчеркнуть – внимательно читайте договор с банком перед тем, как его подписать. Не пропускайте ни одной строчки. Особенно тщательно вникайте в текст, который написан мелким шрифтом.

Пусть ваши деньги работают на вас и приносят дополнительный доход в вашу семью!