Как накопить на пенсию

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты. Чтобы на пенсии не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить. Это не так сложно, как кажется: если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на депозит в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс депозита в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Сейчас ставки по долгосрочным вкладам в рублях составляют в среднем 7% на три года, что заметно выше уровня инфляции. Ставки время от времени меняются. Если вы сейчас положили деньги под 7%, ставка сохранится до конца срока вклада, а потом может подняться или, наоборот, снизиться.

Можно открывать депозиты не только в рублях, но и в валюте. Ставки по валютным вкладам невелики, в районе 1-2%, но зато есть шанс заработать на колебаниях валютного курса.

У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Другой минус — вы не обязаны пополнять депозит, да и закрыть его можно в любой момент, а значит, есть риск потратить деньги раньше времени.

Создать индивидуальный пенсионный план в НПФ

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) позволяют не только сохранить деньги, но и заработать на вложениях. Когда вы вкладываетесь в НПФ, фонд покупает ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. Не у всех фондов прибыль выше инфляции, но, например, у клиентов НПФ Сбербанка она достигает 9% годовых.

Такой способ копить на пенсию удобен тем, что не надо прилагать особых усилий: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Скажем, если вам 35 лет, вы получаете 45 000 рублей в месяц и по 3000 будете вносить на пенсию, то в 60 лет сможете получать больше 50 000 рублей. Разумеется, это ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать по наследству, а вот отсудить при разводе — нет.

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно, через налоговую инспекцию, а можно с помощью специального сервиса Сбербанка.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на срок от 5 до 20 лет или даже больше и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход. У разных страховых компаний он разный, в Сбербанке — около 10% годовых.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности. Когда риск покрывается программой, застрахованный получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте свои взносы.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это очень распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, и всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё. Но этот вариант не самый выгодный: например, в 2017 году доход от сдачи квартир в аренду составлял около 5%. Это меньше, чем доход от депозитов или НПФ. Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

1. Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

2. Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ.

3. Доходнее всего вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.