Как «угодить банку» и получить кредит?

Как получить кредит

Не смотря на широкое использование кредитов от различных банков, наши граждане до сих пор очень смутно представляют себе, по каким критериям их оценивает банк, решая выдать кредит или нет. Большинство людей уверено в том, что главный показатель лояльности банка – это величина дохода заемщика. Скажем сразу – это не так.

Если вы обратились в банк с просьбой выдать вам кредит, то ваш доход, конечно, имеет значение для положительного решения. Но рассматривают его не столько с точки зрения величины, сколько с позиции стабильности и вашего умения правильно и аккуратно им распоряжаться. Как это возможно? Давайте подробно разберемся в том, какие факторы влияют на одобрение кредита банком. 

Параметры, по которым банк принимает решение по кредиту

Каждый гражданин, обращаясь в банк за получением кредита, проверяется по целому ряду «параметров». Все они по совокупности отражают желание и возможность заемщика своевременно погашать долг перед финансовым учреждением и выплачивать процентную ставку.

• Возраст – каждый банк устанавливает ограничения по возрасту для выдачи кредитов. Обычно это интервал между 21 годом и 60 годами. Самым платежеспособным  считается возраст от 30 до 45 лет. Если возраст потенциального заемщика приближается к крайним значениям, банк будет более тщательно рассматривать другие характеристики.
• Семейное положение – заемщик, зарегистрированный в официальном браке, более надежен для банка, чем тот, кто находится в разводе. Семейный человек рассматривается банком, как стабильный. Но предпочтение отдадут тому, чьи супруги имеют работу. В противном случае, банк вычтет из дохода соискателя кредита сумму на содержание иждивенца.
• Дети – один или два ребенка – это самый предпочтительный для банка вариант. Он говорит о стабильности, но не требует от заемщика слишком больших расходов на содержание семьи.
• Владение собственностью – наличие собственности является положительной характеристикой. Банки предполагают, что человек, старше 30 лет, может иметь свой автотранспорт или часть площади в квартире. Если это не так, значит, он не способен рационально распоряжаться своими финансами и может не вернуть кредитованные банком суммы.
• Рабочий стаж – чем выше рабочий стаж на последнем месте работы, тем надежнее такой гражданин для банка. Если стаж небольшой, банк поинтересуется частотой смены рабочих мест. Перерывы в трудовой деятельности не должны превышать полугода.
• Место работы – наиболее лояльно банки относятся к служащим бюджетных организаций. Причем, крупным начальникам  кредит взять сложнее, чем рядовым работникам. Настороженно воспринимают банки и владельцев собственного бизнеса, особенно – в сфере строительства.
• Размер дохода – банк определяет среднемесячный доход заемщика по официальной справке с места работы. Важно, чтобы он соответствовал реальным заработкам на рынке труда в этой отрасли.
• Регистрация – банки гораздо охотнее выдают кредиты по месту постоянного проживания заемщика. При этом желательно, чтобы потенциальный заемщик мог предоставить номер стационарного телефона.

Скоринг – автоматизированная система оценки потенциального заемщика

Все вышеперечисленные данные сотрудник банка отправляет для обработки в скоринговую систему. Это программный продукт, который на основании ваших характеристик оценивает перспективу банка получить возврат кредитованных средств. Результат работы скоринговой системы номинируется в баллах.

Скоринговые системы могут отличаться в разных банках друг от друга. Поэтому, если в одном финансовом учреждении вам отказали в кредите, попробуйте обратиться в другое. Вполне вероятно, что какой-то из банков устроит ваша характеристика, и кредит будет выдан.

Банкам выгодны кредиты, но как добиться выдачи вам кредита?

Как известно, банки, в отличие от производственных предприятий, не выпускают продукцию, но каким образом они, что называется, «делают деньги», преумножая свой капитал? Все просто. Являясь финансовыми посредниками, они, с одной стороны, принимают депозиты (вклады), а с другой - выделяют денежные средства тем, кто нуждается в них, но под определенные проценты и на определенный срок, после которого эти деньги они возвращают себе. Другими словами, выдавая кредиты, банки, по сути, представляют собой часть кредитной системы страны. Разумеется, чем больше банковское учреждение выдаст кредитов (по которым, как правило, проценты выше, чем проценты по депозитам), тем большую прибыль оно сможет получить. Таким образом, любой кредит, выданный как физическому, так и юридическому лицу, выгоден банку.

Как банки оценивают кредитоспособность заемщика

Самая главная причина отказа в оформлении кредитного договора заключается в неуверенности банка в том, что клиент отдаст кредит в полном объеме и в срок. Для того, чтобы принять соответствующее решение, эксперты составляют некий «портрет» будущего заемщика, обращая особое внимание на те качества и характеристики, которые предполагают его надежность и платежеспособность. Как правило, процедура оценки кредитоспособности потенциального клиента выполняется с помощью одного или нескольких методов, например:

• Определение уровня доходов клиента, на основе представленных им документов с места работы о заработной плате или с налоговой инспекции о заполненной декларации о доходах;
• Изучение кредитной истории, которая отражает информацию о получении и погашении кредитов клиента в прошлом. Если эксперты посчитают кредитную историю «плохой» или «нехорошей», банк вполне может отказать в займе;
• Использование стандартизированной скоринговой системы, которая представляет собой компьютерную модель с базой данных по кредитным историям других банковских клиентов, с помощью которой определяется вероятность возврата кредита в срок конкретного кредитополучателя.

Безусловно, использование того или иного метода анализа вашей кредитоспособности зависит от программы кредитования, в которой вы собираетесь участвовать, но в любом случае можно отметить, что чем выше у банка уверенность в том, что вы отдадите кредит, тем более льготные условия вам могут быть предоставлены при выдаче кредита.

Каждому заемщику – свои процентные ставки по кредиту

Все предлагаемые сегодня банковскими учреждениями программы кредитования можно разделить на две большие категории. К первой категории относят так называемые «быстрые кредиты», которые отличаются небольшими суммами, малым сроком погашения и минимальными требованиями к пакету документов, предоставляемым заемщиком. Такие кредитные продукты не требуют ни залога, ни поручительства, ни страховки, но именно по ним банки выставляют самые большие проценты по кредиту – от 25 процентов годовых и выше, максимально страхуя себя от риска невозврата денежных средств недобросовестными кредиторами (по данным банков, именно быстрые кредиты являются самыми «невозвратными»).

Вторую категорию составляют программы целевого кредитования – ипотечные, автокредиты, на обучение и т.д., которые выдаются на длительный срок и на большие суммы. Вместе с заявкой на кредит заемщику приходится собирать довольно внушительный пакет документов, представлять поручителя, оформлять страхование кредита. Но в этом случае он может рассчитывать на снижение процентной ставки до 12 - 14 процентов годовых.