Обзор вкладов, или какие депозитные продукты предлагают банки?

Каждый банковский продукт, и депозит в частности, имеет свои обязательные «реквизиты» - это минимальная сумма, которая должна быть положена на счет вкладчика (первоначальный взнос), валюта вклада (это могут быть российские рубли, доллары или евро), величина процентов по вкладу (обычно указывается в % годовых), вид вклада, а также срок возврата вклада. Безусловно, при заключении договора с банком вкладчик в обязательном порядке предоставляет свои паспортные данные для аутентификации. В зависимости от вида депозитного договора, вклады можно подразделить на две группы:

• Срочные депозиты; даже судя по названию, можно понять, что данные вклады имеют «срок действия», после окончания которого либо банк возвращает клиенту его денежные средства, либо по обоюдному согласию пролонгирует (реинвестирует) договор на тех же условиях;
• Депозиты «до востребования»; данные денежные средства не имеют конкретного срока хранения, однако, банк обязан возвратить их клиенту по первому требованию и в наличной форме, либо перевести по желанию клиента на счет другого лица или организации.

Что выбрать: срочный или до востребования?

Стоит отметить, что по депозитам до востребования банки предлагают существенно более низкие годовые проценты, чем по срочным вкладам. Это связано с тем, что в течение всего срока действия срочного депозита вкладчик не может забрать свои деньги, и, следовательно, банк может распоряжаться ими в своих целях (на выдачу кредитов, выплаты ранее полученных вкладов и т.д.). Этим можно объяснить и тот факт, что по долгосрочным депозитам банки предлагают более высокие годовые процентные ставки, чем по краткосрочным и среднесрочным. Однако, если вы решили забрать свои средства со срочного вклада до истечения его срока действия, вам начисляются проценты, как по депозиту до востребования.

Впрочем, и у вклада до востребования есть свои плюсы: вы можете в любое время забирать нужную вам сумму или пополнять ваши средства на вкладе. Как правило, все «зарплатные» счета в банках являются депозитными до востребования.

 

Также стоит рассмотреть и такую интересную возможность у многих срочных вкладов, как капитализация процентов. При использовании капитализации раз в месяц, квартал или год (в зависимости от условий договора) проценты прибавляются  к сумме вклада, при этом в последующие месяцы проценты начисляются с новой, уже увеличенной суммы.  Если сумма вашего вклада достаточно значительна, то разница в увеличении доходов при капитализации процентов (по сравнению со вкладом без этой возможности) также окажется  весьма существенной.

Сегодня банки предлагают срочные депозиты двух категорий - «сберегательные» и «накопительные». Если, выбрав сберегательный депозит, вы единовременно вносите взнос, с которого затем начисляются проценты, то в случае выбора накопительного вклада вы можете вносить дополнительные средства (взносы) в течение его срока действия. Главным достоинством накопительного депозита является реальная возможность набрать необходимую сумму, чтобы затем при необходимости перевести ее на целевой кредитный счет того же банка (нужно учесть, что снять средства с депозита данного вида можно только для нужд, указанных в договоре).

Другие вклады

Помимо вышеописанных видов депозитных продуктов, банки могут предложить также и другие специализированные вклады, например: